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买保险趁年轻,划算吗?

2018-07-31 23:09编辑:918858.com人气:


如今,越来越多的市民认识到保险的重要性,但也有一些年轻人认为,自己身体很健康,买保险的事等需要投保时再说。对此,业内人士提醒,从核保要求、规避风险、保费差额、保障期限、家庭责任等方面来说,早买保险早受益。今天我们就以25岁和35岁买保险为例,聊聊保险早点买和晚点买的不同。
栏目主持人:张译心
越年轻花费相对越少
    “保险的首要条件是健康体,年龄越小,免体检限额越高,越容易买到高保额的健康险产品。通俗来说,早买保险早安全、保费更便宜、保障期限更长。 ”同方全球人寿青岛分公司业务经理马丽萍介绍说,从规避风险来看,住院医疗保险一般都有30天的等待期,而重大疾病保险根据年龄不同,有90天、180天甚至一年的等待期,保单过了等待期才会生效。
    而从保费差额来看,购买同样的保障时,往往投保年龄越小,所需的保费越少,年龄越大,所需的保费越多。这种价格差距在购买健康险时更加突出,以市场上比较典型的终身重疾险为例,35岁的保费约为25岁的近1.5倍。随着经济发展,物价上涨,消费水平也随之提高,保险公司不可能长期保留原费率产品,随着产品不断更新换代,原有的产品停售后,新推出的替代产品费率可能会有所提高。而年金保险具有分红功能,分红是以复利计算,越早投保就能越早享受分红收益,累计时间越长,收益也就越丰厚。另外,按照保障期限来划分,寿险可分为定期寿险和终身寿险,定期重疾险和终身重疾险,而终身型产品一经投保就可以享受保障利益,投保的年龄越小,所享受的保障期限就会越长。
避免家庭财务“裸奔”
    马丽萍告诉记者,从家庭责任角度看,25岁一般处于单身期和事业的开启阶段,对于自己的原生家庭而言,“顶梁柱”的作用开始显现,购置保险体现的是对父母的责任,此时保险的配置建议以意外险和重疾险为主。而35岁处于人生的成长期,多数已成婚且有自己的子女,还可能背负房贷等压力,如果此时还未配备保险,整个家庭的财务就会处于“裸奔”状态,一旦发生意外或重疾,对家庭的稳定和子女的教育等方面将产生重大影响,此时保险的配置建议以意外险、重疾险和百万医疗险为主,有条件的家庭还可以考虑教育金和养老金。
核保更关注未来风险
    “与临床医学侧重于对患者当下症状进行对症处理有所不同,核保医学更加关注对未来风险的评估,应用数理统计分析原理和方法,进行病残定位和生命预后的研判。 ”明亚保险经纪青岛分公司销售经理张迪介绍说,以常态、高发的甲状腺结节为例,体检中的检出率极高,且随年龄增长,以女性群体居多。对此,保险公司的处理通常是将与甲状腺疾病相关的责任除外。
    由于不同保险公司参照的核保手册不尽相同,核保人员具体的尺度把握存在一定的差异。核保人员出具的核保结论主要有:标准体、次标准体、延期/拒保体。 “标准体”是可以正常承保的体征;“次标准体”风险高于标准体,通常使用加费或除外承保的处理方式;对于“延期/拒保体”,延期表示当下无法做出相对准确的风险评估,一定时间间隔后还可再次尝试投保,拒保体则是风险等级过高,且未来预期不会改善,不接受该客户的投保。
    “健康告知常见于重疾险、医疗险、寿险等健康类险种,本着最大诚信原则,如实告知是配置保险时,最安心、利益最大化的有效手段,可以确保在发生问题时,能够及时顺利得到保险公司的处理和赔付。 ”张迪提醒,近些年 “逆选择”(故意隐瞒病史情况投保)的情况时有发生,为了防范或应对此类道德风险,保险公司往往会充分调查取证,消费者一定不可抱有侥幸心理。

(来源:涩女人网)

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